{"id":3213,"date":"2022-06-30T22:50:56","date_gmt":"2022-06-30T22:50:56","guid":{"rendered":"https:\/\/roodcomunicacion.com\/factorgfc\/?p=3213"},"modified":"2022-07-06T06:16:15","modified_gmt":"2022-07-06T06:16:15","slug":"la-evolucion-del-credito-sofom-y-crowdfunding","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/roodcomunicacion.com\/leasing\/2022\/06\/30\/la-evolucion-del-credito-sofom-y-crowdfunding\/","title":{"rendered":"La evoluci\u00f3n del cr\u00e9dito, SOFOM y Crowdfunding"},"content":{"rendered":"

En M\u00e9xico, menos del 40% de las empresas medianas tienen acceso a productos financieros, las peque\u00f1as menos del 30% y las micro menos del 10%. Mientras tanto, de las grandes empresas, el 100% tiene acceso a financiamiento…<\/span><\/p>\n

En M\u00e9xico, menos del 40% de las empresas medianas tienen acceso a productos financieros, las peque\u00f1as menos del 30% y las micro menos del 10%. Mientras tanto, de las grandes empresas, el 100% tiene acceso a financiamiento<\/span><\/p>\n

Debemos entender que toda empresa necesita de financiamiento para cualquier plan de crecimiento y de inversi\u00f3n, ya sea para adquirir o arrendar equipo y maquinaria, para innovaci\u00f3n y nuevas tecnolog\u00edas, para abrir nuevas sucursales y en general para poder crecer; inclusive para hacer frente a momentos de estr\u00e9s de liquidez, ya que es imposible sostener cualquier empresa en crecimiento a base de puro capital. Siempre llega el momento cuando el capital ya no es suficiente y crecer solamente dependiendo del crecimiento de las ventas y utilidad lo vuelve muy lento y de poco impacto.<\/span><\/p>\n

Si evaluamos la historia de las empresas exitosas que iniciaron como peque\u00f1os emprendimientos, no existe ning\u00fan caso en ning\u00fan lugar del mundo que haya crecido y tenido \u00e9xito sin ayuda del financiamiento en cualquiera de sus modalidades. Todas las que han crecido han utilizado el financiamiento de una u otra manera.<\/span><\/p>\n

En M\u00e9xico tenemos un sector bancario muy fuerte y muy rentable a nivel mundial, pero muy concentrado en pocos bancos (5 bancos controlan el 90% de los activos del pa\u00eds), y su principal concentraci\u00f3n de soluciones financieras est\u00e1 en las grandes empresas y en los gobiernos, pero en realidad poco hacia el mundo PyME y casi nada al mundo emprendedor.<\/span><\/p>\n

Las PyMEs realmente no tienen acceso a los canales tradicionales como los bancos, al menos no de una manera sencilla. Al ser empresas normalmente m\u00e1s informales, con cierta desorganizaci\u00f3n, muchas como organizaciones familiares y muchas veces sin mucha estructura, les cuesta trabajo a las grandes instituciones bancarias entenderlas, mitigar el riesgo y leerlas. Adicionalmente, hay una regulaci\u00f3n fuerte que hace complicado para estas instituciones poder otorgarles cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n

Acceder a financiamiento bancario para una PyME normalmente es un proceso lento y poco exitoso.<\/span><\/p>\n

Las PyMEs realmente est\u00e1n encontrando su soluci\u00f3n financiera en instituciones financieras no bancarias y en canales no formales como familiares y amigos.<\/span><\/p>\n

Entendiendo esto, hace 13 a\u00f1os, en 2006 se crearon las SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto M\u00faltiple) cuyo objetivo es dar cr\u00e9dito. Son instituciones financieras que se enfocan en ofrecer productos financieros (ll\u00e1mese cr\u00e9dito, arrendamiento, factoraje) y dar soluciones financieras a los que no est\u00e1n teniendo acceso real a la banca.<\/span><\/p>\n

La realidad es que despu\u00e9s de 13 a\u00f1os, las SOFOMES han logrado entender y han logrado penetrar las \u00e1reas principalmente no atendidas por los bancos. Hoy, el 55% de las entidades financieras del pa\u00eds son SOFOMES y actualmente el 60% de las empresas en M\u00e9xico obtienen su primera l\u00ednea de cr\u00e9dito de una SOFOM.<\/span><\/p>\n

Estas instituciones han demostrado ser las bancarizadoras de estos sectores. Han otorgado el cr\u00e9dito, han ido creciendo y actualmente el 7.5% del financiamiento del pa\u00eds es otorgado por SOFOMES.<\/span><\/p>\n

Hoy hay m\u00e1s de 708,000 millones de pesos otorgados en cr\u00e9ditos por SOFOMES, donde su principal enfoque est\u00e1 en las personas f\u00edsicas y PyMEs. Lo han logrado a base de estar en el lugar donde los bancos no pueden tal vez porque les cuesta mucho trabajo descifrar a las PyMEs.<\/span><\/p>\n

Por otro lado, hay una nueva ola proveniente de tendencias fuera de M\u00e9xico. Por tendencias de digitalizaci\u00f3n y la uberizaci\u00f3n de las cosas, las plataformas de Crowdfunding o fondeo colectivo, modelos de negocios novedosos que nacieron hace unas d\u00e9cadas en Inglaterra, evolucionando en Estados Unidos, que realmente est\u00e1n uberizando las finanzas, han venido a sustituir a los modelos tradicionales.<\/span><\/p>\n

Estos modelos eliminan al banco de en medio y conectan el dinero con el que lo necesita, de manera directa, a trav\u00e9s de una plataforma digital. De esta forma, quitando al intermediario financiero, logran realizar productos financieros m\u00e1s baratos para los que buscan financiamiento y canales formales para que la gente ponga a trabajar su dinero y generar mejores rendimientos que los que los canales tradicionales ofrecen.<\/span><\/p>\n

En M\u00e9xico es un modelo relativamente novedoso \u2014tan solo llevan unos a\u00f1os. Tambi\u00e9n, a penas estamos estrenando una ley que empieza a regularlas, lo cual hace que cada d\u00eda haya nuevas plataformas que quieren resolver las necesidades de financiamiento en nuestro pa\u00eds. Este modelo en otros pa\u00edses del mundo, en pa\u00edses ya desarrollados donde llevan existiendo ya unas cuantas d\u00e9cadas, est\u00e1n creciendo de manera acelerada, por encima de lo que crecen los bancos, lo cual est\u00e1 retando a los modelos tradicionales a innovar.<\/span><\/p>\n

Pero en mi opini\u00f3n, el futuro y la evoluci\u00f3n de los productos financieros en M\u00e9xico vendr\u00e1 de la uni\u00f3n de las SOFOMES y los Crowdfundings.<\/span><\/p>\n

Por un lado, las SOFOMES han logrado penetrar en el mercado y han logrado demostrar que pueden atender y entender los sectores desatendidos. La gran mayor\u00eda de ellas ya tienen algoritmos y data muy rica para determinar el riesgo de manera no tradicional (al menos no con el mismo punto de vista que lo ven los bancos y otras instituciones tradicionales). Ya conocen el mercado, ya saben c\u00f3mo se otorga, en el camino han sufrido p\u00e9rdidas, fraudes, descalabros y tambi\u00e9n han pasado un proceso de varios a\u00f1os de regulaci\u00f3n de parte de las autoridades. Tal vez muchas de ellas operan de maneras tradicionales y poco tecnol\u00f3gicas, lo cual siempre va a limitar el volumen y el alcance que puedan tener; aunque es una realidad que tambi\u00e9n esto est\u00e1 cambiando en las SOFOMES e inclusive ya est\u00e1n surgiendo las primeras SOFOMES FINTECH, es decir SOFOMES que operan con base 100% tecnol\u00f3gica y digitalizada.<\/span><\/p>\n

Por otro lado, las plataformas fintech nacen en la era tecnol\u00f3gica, de conectividad y en un mundo globalizado; todas tienen herramientas tecnol\u00f3gicas sobre las cuales diferencian su propuesta de valor y muchas de ellas traen pr\u00e1cticas que han sido exitosas en otros pa\u00edses. Pero a muchas de ellas les falta la experiencia y el conocimiento del mercado, al menos el mexicano. Tal vez les faltan los raspones que uno aprende cuando uno aprende a andar en bicicleta, y a pesar de la globalizaci\u00f3n, hay muchas cosas que funcionan de manera local, sobre todo en la idiosincrasia del empresario mexicano: aunque cada d\u00eda sea m\u00e1s global, todav\u00eda tiene un componente local importante en su manera de actuar, tema que han logrado conquistar muchas SOFOMES.<\/span><\/p>\n

Tambi\u00e9n, si analizamos c\u00f3mo est\u00e1n funcionando los mercados de crowdfunding ya m\u00e1s maduros como las de Europa y Estados Unidos, la gran mayor\u00eda de ellos tienen un componente muy importante y clave de su \u00e9xito: el de inversionistas o fondeadores institucionales. En estos pa\u00edses, esas posiciones de fondeos institucionales est\u00e1n siendo jugadas por los bancos e inclusive por los gobiernos. En Inglaterra, el 70% del financiamiento que reciben estas plataformas vienen de bancos y del gobierno. Ya entendieron que las plataformas son veh\u00edculos transparentes y digitales para complementar los canales tradicionales. Esto se ha convertido en un componente clave para el crecimiento de estas plataformas.<\/span><\/p>\n

En M\u00e9xico, por la misma concentraci\u00f3n de pocos jugadores bancarios altamente rentables, se ve muy dif\u00edcil su participaci\u00f3n de manera institucional en estas plataformas, al menos en el corto plazo. En cambio la participaci\u00f3n de las SOFOMES como fondeadores institucionales puede ser una clave de crecimiento, porque por un lado las SOFOMES van a poder originar clientes de manera 100% digital y por otro, las plataformas de Crowdfunding van a poder crear canales institucionales de fondeo para poder atender a m\u00e1s y m\u00e1s clientes y tener mucho m\u00e1s m\u00fasculo para crecer.<\/span><\/p>\n

La uni\u00f3n de la experiencia y la tecnolog\u00eda en un mundo donde tanto las SOFOMES como las plataformas de Crowdfunding son PyMEs, ser\u00e1 muy f\u00e1cil que se hablen entre ellas, que se puedan conectar, que puedan colaborar y generar cosas juntas. Inclusive ya hoy hay algunas plataformas que est\u00e1n trabajando de la mano con SOFOMES.<\/span><\/p>\n

Por otro lado, muchas veces las SOFOMES, al ser PyMEs muy focalizadas y regionalizadas a ciertos productos y segmentos, no son como los bancos que tienen una gama muy amplia de productos. Cuando llegan muchos clientes que no pueden ser atendidos por una SOFOM, ya sea por la regi\u00f3n, monto o capacidad de atenci\u00f3n, normalmente sucede que las SOFOMES, empiezan a hablar entre ellas para intentar crear veh\u00edculos sindicados y no dejar de atender al cliente. \u00bfQu\u00e9 quiere decir esto?: Invitar a varias instituciones financieras para participar con un solo cliente, lo cual implica procesos lentos y complicados porque hay que alinear a todas las partes y sus \u00e1reas de riesgos, legales, etc.<\/span><\/p>\n

Las plataformas de Crowdfunding generan un veh\u00edculo 100% digital y transparente para que los intermediarios financieros no bancarios, las SOFOMES, puedan sindicar de manera f\u00e1cil y r\u00e1pida a sus clientes. Una SOFOM que tenga un cliente que no pueda atenderlo del todo por el volumen, o por lo que necesita su cliente, puede utilizar un canal de plataforma de Crowdfunding para participar con \u00e9l, para sindicarlo.<\/span><\/p>\n

Y as\u00ed hay un sin fin de sinergias donde el mundo de los Crowdfunding y las SOFOMES pueden unirse y conectarse, generando nuevos modelos, nuevos canales y mayor inclusi\u00f3n a un sector que tiene alta necesidad.<\/span><\/p>\n

Hoy en d\u00eda ya hay SOFOMES y plataformas de Crowdfunding colaborando, pero cada d\u00eda veremos m\u00e1s participaci\u00f3n y mucha m\u00e1s fuerza de estos dos mundos que parecen contrarios para encontrar nuevas y mejores soluciones financieras.<\/span><\/p>\n

Empresario, en tu b\u00fasqueda de financiamiento para tu empresa, para tu negocio, para tu persona, siempre toca puertas, siempre investiga plataformas de Crowdfunding, siempre investiga SOFOMES. Hay muchas opciones; compara y eval\u00faa, pero no dejes de pensar en c\u00f3mo crecer tu empresa.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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